中青年人是家庭的主心骨、顶梁柱，上有老、下有小，一旦罹患重大疾病，可能给家庭带来致命打击，不但失去经济来源，医疗费用、护理费用更是一笔巨大的开销。为此，一款“正好”的重疾保险产品成为中青年人及其家庭的重要保护伞。
市场上的重疾险产品，形态多样，责任复杂，让人眼花缭乱，那么怎样算是一款好的重疾险？日前，由太平洋健康保险股份有限公司（简称“太平洋健康险”）为职场“打工人”精心研发的一款简单又实在的重疾险——“智相守长期重大疾病保险计划”正式上线。
一款专门面向成年人的重疾险产品
重大疾病治疗费用高昂，医疗支出成为压垮重疾家庭的最后一根稻草，成为患者家庭不可承受之重。近年来，虽然我国医疗保障体系在不断完善，但重疾保障额度缺口仍较大。
根据多家公司发布的年度理赔报告，30-50岁人群成为重疾理赔的“重灾区”，尤其是40-50岁发病率陡然提升，然而近几年重疾高发年龄段持续走低，70后、80后是榜单上的“主力军”，90后已逐步进入了理赔榜前。
“智相守长期重大疾病保险计划”是一款专门面向成年人的重疾险产品，责任设计精准实在、投保操作灵活可选、可满足不同客群核心风险保障需求的重疾险产品。它不仅有涵盖120种重疾的基础保障，又可根据客户风险偏好和预算水平自由选择身故/全残保障，恶性肿瘤-重度二次给付及重大疾病豁免保费，终身/70周岁/20年/30年保障期限。同时还推出恶性肿瘤诊疗路径管理服务，覆盖恶性肿瘤确诊及后续诊疗过程，专业的预后管理，给客户提供专业健康保障和贴心守护。
其中，120种保障重大疾病基本覆盖成人面临的主要重大疾病风险，高发病种如恶性肿瘤-重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等，还有其他发生率相对较低但危害性较高的重大疾病。
根据中再寿险的数据，重疾险新单平均保额2018年仅为17万元左右；然而另一方面，根据中国精算师协会数据，重大疾病的平均医疗费用在10万至80万之间，因此保障缺口较为明显。如客户购买“智相守长期重大疾病保险计划”后，不幸确诊初次发生合同约定的重大疾病，我们按照基本保险金额给付保险金，最高可达100万。更为充足的保障可以大大降低客户的后顾之忧，客户在治疗及康复阶段可以更为从容地选择先进的药物及治疗手段。
简单易懂，投保更灵活和宽松
太平洋健康险智相守长期重大疾病保险计划在70周岁/终身两种可选项基础上，将保障期限扩大为四种，即终身、保障至70周岁、保障20年或保障30年，客户可根据自身情况自由选择。
除了在投保期限上给予了客户更大的自由度，智相守长期重大疾病保险计划还进一步丰富了可选保障内容，包括：恶性肿瘤-重度二次给付保险金和身故保险金或全残保险金。
众所周知，罹患重疾的患者一般都无法再投保重大疾病保险，“恶性肿瘤-重度二次给付”这一选项则可以帮助客户实现即使重疾理赔后罹患恶性肿瘤-重度，符合一定条件也可再度获得保障，相当于“一份保单，两份保障”。
举个例子，刘先生30周岁，已婚有一子，是家庭的主要经济来源。他购买了太平洋健康险“智相守长期重大疾病保险计划”，基本保额50万元，含可选保障一和可选保障二（即恶性肿瘤-重度二次给付保险金和身故保险金或全残保险金）保障终身，保费30年交，每年交12850元。投保后第五年，刘先生因身体不适就诊，被医院确诊初次发生肺癌，属于合同约定的重大疾病。因此，刘先生一次性获得保险公司给付重大疾病保险金50万元，同时，保险合同不终止，后续保费可以免交。投保后第八年，也就是刘先生初次确诊之日3年后，经医院确诊刘先生所患的肺癌仍存在，符合合同恶性肿瘤-重度二次给付保险金的给付条件。即，按照合同的约定给付重大疾病保险金后，自被保险人确诊之日起3年后，确诊再次发生本合同约定恶性肿瘤—重度（包括复发、转移以及新发的恶性肿瘤），或首次确诊的恶性肿瘤—重度仍持续存在，则按本合同基本保险金额的100%给付恶性肿瘤—重度二次给付保险金。刘先生又再次获得保险公司一次性给付的恶性肿瘤-二次给付保险金50万元，可用于后续治疗和康复，补偿收入减少损失，改善生活。
以上案例中，刘先生共计交费12850元*5=64250元，获得保险金共计50万元+50万元=100万元。
宽松核保，给用户更大投保空间
我们买保险，除了考虑预算和需求，还需要考虑自身的身体状况。最糟糕的情况是，你有需求有预算，却因为身体有些小毛病而被保险公司“拒之门外”。对此，“智相守长期重大疾病保险计划”打破常规，推出了“宽松核保”政策，给了亚健康人群更大的投保空间。
在核保中，一些常见的如甲状腺、乳腺、肺部等疾病可通过智能核保。
例如，甲状腺结节通过手术治疗，病理结果良性，病愈无复发及甲功正常超半年，无后遗症；乳腺囊肿已手术，病理良性，手术距今已超过6个月已痊愈且无并发后遗症；肺结核不是粟粒性肺结核或不存在肺以外其他部位等结核，治疗结束超两年，肺功能正常，无后遗症，等等情况可通过智能核保标准承保。
又如，乳腺结节若已手术，术后病理为良性，近6个月内乳腺检查为BI-RADS1-2级；三高类根据高血压或高血糖分类、客户年龄、血压/血糖控制情况、有无并发症、相关心血管风险因素、吸烟情况评估；等等情况通过转人工核保后，也可以视情况承保。具体实际情况以公司最终核保结论为准。
总而言之，无论是肺结节、甲状腺结节、大小三阳、肾结石，还是三高疾病等，都有机会标准承保，政策的宽松友好，可谓是诚意十足。
实惠加码，更好地应对长期风险
购买保险产品，按照自己的需求购买到实惠的产品一直是用户最关心的问题。“智相守长期重大疾病保险计划”在最高100万的保障基础上，又做了实惠加码：65周岁后基本保额增至120%。即自被保险人年满65周岁后的首个合同生效日对应日起，基本保额增加20%，由100%提高至120%，帮助更好地应对退休后收入降低和长期保额贬值的影响。
对大多数人而言，65周岁后，收入便会因退休有所下降，过了财富积累的黄金期，同时身体机能也不断下降，重疾风险增高。若此时罹患重疾，除了要支付高昂的医疗费用，还将面临高龄康复慢和护理周期长带来的长期经济压力。此时的保额升级能有效帮助“抵御退休人生重疾高风险”。
同时保额升级还能对冲因通货膨胀带来的长期险保额贬值风险。受通货膨胀影响，钱贬值了，长期保险产品保额的“贬值”也不可避免。“65周岁后基本保额膨胀20%”在一定程度上降低了“保额贬值”带来的压力，被保险人无需加保，也能在罹患重疾时获得更多的保险金，从而改善患病后的生活质量。
作为一款为奔波的“打工人”研发的重疾保险产品，“智相守长期重大疾病保险计划”的“简单实在”充分体现了太平洋健康险回归重疾保险初心和原点的产品设计理念。日前，“智相守长期重大疾病保险计划”正在北京、上海、广州、四川等地同步重磅上线，让我们期待它的出色表现。
温馨提示：本宣传资料仅供参考，本产品适用《太平洋健康保险股份有限公司智相守重大疾病保险》条款，详细产品内容以合同条款约定为准。
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